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年息超5%的存款产品 你敢买吗?

2019-10-25 15:09:48 作者:匿名

资料来源:《广州日报》

银行理财产品收益率连续18个月下降,很难找到年收益率超过5%的产品。以“玉娥包”为代表的许多网络婴儿已经下降到3%以下。然而,《广州日报》的所有媒体记者都发现,一些银行推出的储蓄存款产品利率正在上升。年利率超过5%的产品不多,远高于财务回报率。这种高收益存款产品的风险是什么?

文本和表格:

广州日报全媒体记者林晓黎

记者调查发现,在lufax、京东金融等许多主流互联网金融应用中,金融银行的选定渠道中,都主要是银行的储蓄存款产品,而银行金融产品则成为了“配角”。

存款业务组的年利率为5.88%

例如,在lufax银行选择栏目中,记者发现约有8种存款产品收入超过5%,初始存款金额大多在50元,相当于没有门槛,可以提前支取。最高到期利率为5.8%,为营口沿海银行5年期存款产品。根据计息规则,如果实际持有期达到5年,年利率可达5.8%;但是,它也可以全部或部分提前收回,利息按文件计算。还有540天(不到两年)年利率为5.2%的存款产品,也是营口沿海银行。也可以提前全部或部分提取,利息按档案计算。

在京东金融的金融银行选择渠道中,一些银行甚至以集团名义将银行存款最高年利率推至5.88%的新高。该产品由怡联银行推出。最低存款额为5000元,可提前支取。为了获得5.88%的年利率,存款必须为5年,并且集团的参与者人数必须达到9999人以上。

然而,记者发现,推出这些高收益存款产品的银行都是小名银行,其中许多银行从未听说过它们。除上述两家银行外,还有蓝海银行、平顶山银行、华瑞银行、振兴银行、华通银行、中邦银行等。

尽管这些存款产品的回报相当高且颇具吸引力,但一些投资者提出了担忧,因为它们背后的银行是从未听说过的小银行。

那么,保证是什么呢?《广州日报》的所有媒体记者都注意到,每种存款产品都标有存款保险。例如,一家银行的产品说明称该产品为标准银行存款,存款保险条款完全按照国家监管要求执行,50万元以内100%赔偿。

荣格360大数据研究所分析师傅莹指出,私人银行和个体农业企业是这些高收益存款产品的主要提供者,它们的购买渠道主要是通过高流量的第三方互联网平台。

这种产品属于储蓄存款,不同于金融产品。存款可以保证50万元以内100%赔偿。

傅莹补充说,私人银行等小型银行也是中国保监会正式批准的银行。由于私人银行的存款亦受存款保险条例保障,即使私人银行破产,他们仍可获得赔偿,只要本金及利息不超过50万元,私人银行便可实际存款。

不过,傅莹也提醒我们选择一个背景强大的第三方互联网平台,防止购买假银行存款。

“如果第三方平台以佣金方式销售非银行存款,但产品在宣传中被列为银行存款,对消费者产生误导,则应承担相应的责任。”傅莹指出。

高息存款产品是非法的吗?

这么高的存款利率是非法的吗?银行怎么会这么高?

这些高利率存款产品是私人银行等小型银行的创新存款产品。事实上,他们将大部分相应的定期存款收益权转让给第三方合作金融机构,从而实现了产品的流动性。然而,它们也隐藏了某些流动性风险。如果第三方机构出现流动性问题,储户可能无法提前取款,但在到期时持有和兑现没有问题。然而,目前,这种风险的可能性非常小。

但是,该办法目前没有具体的法律法规,今后可能会出台相应的监管措施或窗口指导。

出于高于普通定期存款或定期存单的原因,一些银行分析师表示,当这些银行发放贷款时,他们的客户主要是其他银行的二级客户。一般来说,这些客户的贷款利率自然会相对较高。此外,私人银行没有实体网点或网点较少,因此降低了大量员工工资和商店运营成本,从而推高了存款利率。

其他银行家告诉记者,由于业务范围狭窄、业务类型单一、存款增长缓慢、客户基数小,中小银行通常利用“价格战”作为扩大存款规模的竞争切入点,以增加存款规模,获得长期稳定的债务资金。

从私人银行的年报可以看出,储蓄存款的增长率呈现出大幅增长的趋势。以伟忠银行为例。截至2018年底,伟忠银行各类存款余额1545亿元,比去年年初增长2795%。

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